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La FED, estadounidense endurece normas para los créditos hipotecarios: ¿Qué debemos observar en México?

Autor: Ignacio Beteta V.

Ben Bernanke, Presidente de la Reserva Federal de los EUA, Banco Central conocido como la FED, reaccionó ante la crisis financiera del sector hipotecario en Estados Unidos, y el martes 18 de diciembre de 2007 propuso normas para reglamentar el otorgamiento de créditos.

La medida pretende limitar el crecimiento de hipotecas de riesgo otorgadas a personas con mal historial de crédito y así mitigar la mayor crisis inmobiliaria en décadas.

La propuesta endurece las normas que deberán ser incorporadas en las nuevas políticas de crédito a efecto de limitar el riesgo de los nuevos créditos que se otorguen y proteger a los futuros compradores de fraudes y engaños.

A continuación se presentan las nuevas normas, las cuales resulta interesante contrastarlas con las prácticas en México:

No obstante las normas señaladas para corregir la calidad de la cartera hipotecaria que en futuro sea originada, extraña que la FED no haya regulado el otorgamiento de créditos con tasas de interés variables, que fue una de las causas principales del incumplimiento de las obligaciones de los deudores al elevárseles los requerimientos de pago.

En el caso de México, los posibles acreditados han mostrado una mayor preferencia por tasas de interés y pagos fijos en pesos que permanecen sin cambio durante toda la vida del crédito. Cabe señalar, sin embargo que existe cierta flexibilidad por parte de algunas instituciones financieras que ofrecen créditos en UDIS o con pagos crecientes predeterminados de hasta 3.5% anualmente que requieren pagos iniciales más reducidos.

Adicionalmente, en el caso de México deben observarse medidas adicionales para reducir el riesgo de incurrir en carteras de dudosa recuperación, como son las siguientes:

• Cuidar que los avalúos respondan al valor comercial de las viviendas y que sean revisados `periódicamente.

• Otorgar créditos a la economía informal con mayores restricciones tales como:

• Mayor enganche

• Plan de ahorro previo, por un monto mensual semejante a la mensualidad del crédito que solicitan, por un período de 6 meses.

• Evitar el sobreendeudamiento y analizar la capacidad de pago del cliente con relación al total de sus compromisos periódicos de pagos, ya que existe una oferta importante de crédito por parte de la banca comercial, sofoles y tiendas comerciales, no sólo para el otorgamiento de créditos hipotecarios sino principalmente para tarjeta de crédito, adquisición de bienes de consumo, viajes, automóviles, etc.

• Vigilar los indicadores de cartera vencida con mayor compromiso para que continuamente se corrijan las políticas de crédito y se prevenga la acumulación de créditos con pagos atrasados.

• Llevar a cabo auditorias internas y externas para instrumentar acciones correctivas de manera oportuna.

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Artículo publicado por la Cámara Nacional de la Industria de la Vivienda, Canadevi, en el Suplemento Voz de la Vivienda de enero 2008..

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